Egy ismeretlen terhelés nem feltétlenül jelent csalást: állhat mögötte elfelejtett előfizetés, késve könyvelt vásárlás vagy szokatlan néven megjelenő kereskedő is. Ha azonban a tranzakciót rövid ellenőrzés után sem sikerül azonosítani, nem szabad várni. A gyors bejelentés megakadályozhatja a további terheléseket, és növelheti az elveszett pénz visszaszerzésének esélyét.
Először ellenőrizze a tranzakció részleteit
A mobilbankban vagy az internetbankban nézze meg a terhelés pontos összegét, időpontját, pénznemét és típusát. Nem mindegy, hogy bankkártyás vásárlásról, átutalásról, csoportos beszedésről, készpénzfelvételről vagy banki díjról van szó.
Érdemes azt is ellenőrizni, hogy az összeg már könyvelt terhelésként vagy csak függőben lévő zárolásként szerepel-e. Bizonyos szolgáltatók – például szállodák, autókölcsönzők, benzinkutak vagy online platformok – átmenetileg zárolhatnak egy összeget, amelyet később feloldanak vagy a tényleges költésre módosítanak. A Google szolgáltatásainál például ideiglenes, kártya-ellenőrzéshez kapcsolódó zárolás is megjelenhet a számlán, amely a végleges elszámoláskor eltűnik.
Az is előfordulhat, hogy a bankszámlakivonaton nem az üzlet közismert márkaneve, hanem a vállalkozás hivatalos neve, az anyacég vagy a fizetést feldolgozó szolgáltató jelenik meg.
Ellenőrizze ezért:
- az elmúlt napok vásárlásait és elektronikus nyugtáit;
- az aktív előfizetéseket és a lejárt próbaidőszakokat;
- az Apple-, Google-, PayPal- és más online fiókok vásárlási előzményeit;
- a társkártyával vagy családi fiókkal végzett költéseket;
- a külföldi vásárlásokhoz kapcsolódó árfolyamkülönbséget;
- azt, hogy nem könyveltek-e le késve vagy kétszer egy korábbi fizetést.
Az ellenőrzés azonban ne tartson órákig. Ha a tétel továbbra is ismeretlen, úgy kell kezelni, mintha visszaélés történt volna.
Azonnal korlátozza a kártya használatát
Ha a banki alkalmazás erre lehetőséget ad, ideiglenesen fagyassza be a bankkártyát, állítsa minimálisra a vásárlási és készpénzfelvételi limiteket, valamint kapcsolja ki az internetes és külföldi kártyahasználatot. Ezek az intézkedések időt nyerhetnek, de önmagukban nem feltétlenül jelentenek teljes védelmet.
A KiberPajzs szakértői arra figyelmeztetnek, hogy a limitek nullára állítása csak átmeneti megoldás. Ismeretlen terhelésnél szükség lehet a kártya végleges letiltására, illetve az internetbanki vagy mobilbanki hozzáférés korlátozására is. Csalás gyanúja esetén először mindig a bank ügyfélszolgálatát kell értesíteni.
Ha a terheléshez nem a kártyaadatok, hanem az internetbanki hozzáférés megszerzése vezethetett, önmagában a kártya letiltása nem elegendő. Ilyenkor a bankkal a digitális csatornákat is le kell tiltani, majd biztonságos eszközről meg kell változtatni az internetbank, az e-mail-fiók és más érintett szolgáltatások jelszavát.
Közvetlenül a bankot hívja
A bank hivatalos ügyfélszolgálati számát a bankkártya hátoldaláról, a mobilalkalmazásból vagy a pénzintézet saját honlapjáról keresse ki. Ne az ismeretlen terheléshez kapcsolódó SMS-ben, e-mailben vagy üzenetben szereplő telefonszámot hívja, és ne kattintson az üzenetben küldött hivatkozásra.
A banki ügyintézőnek adja meg:
- a vitatott tranzakció összegét, időpontját és pénznemét;
- a kereskedő vagy a kedvezményezett megjelenített nevét;
- a bankkártya utolsó négy számjegyét;
- azt, hogy a tétel zárolt vagy már könyvelt állapotban van-e;
- azt, hogy a fizetést nem kezdeményezte és nem hagyta jóvá;
- minden olyan körülményt, amely adathalászatra vagy fiókfeltörésre utalhat.
Kérje a kártya vagy az érintett hozzáférés letiltását, valamint a tranzakció hivatalos kivizsgálását. Fontos egyértelműen jelezni, hogy jóvá nem hagyott fizetési művelet miatt helyesbítési kérelmet, illetve panaszt kíván tenni. Jegyezze fel a bejelentés időpontját és az ügy azonosítóját.
Átutalás esetén kérje a banktól az összeg visszahívásának haladéktalan megkísérlését és a fogadó pénzintézet értesítését. Egy már teljesült – különösen azonnali – átutalást rendszerint nem lehet egyszerűen törölni, de gyors intézkedéssel előfordulhat, hogy a pénz még zárolható vagy visszaszerezhető.
Bankkártyás vásárlásnál a bank általában nem tudja az ügyfél kérésére egyszerűen törölni a már engedélyezett tranzakciót vagy feloldani a kereskedő javára zárolt összeget. Ettől függetlenül az ismeretlen fizetést azonnal be kell jelenteni, hogy megkezdődhessen a kivizsgálás és szükség esetén a kártyatársasági reklamáció.
Mentsen el minden bizonyítékot
Készítsen képernyőképet a tranzakcióról, és őrizze meg az esethez kapcsolódó SMS-eket, e-maileket, telefonszámokat, webcímeket, banki értesítéseket és beszélgetéseket. Átutalás esetén jegyezze fel a kedvezményezett nevét és számlaszámát is.
Ha felmerül, hogy a telefonra vagy a számítógépre távoli hozzáférést, képernyőmegosztást vagy más ismeretlen programot telepítettek, az eszközt válassza le az internetről. Az MNB azt tanácsolja, hogy a feltételezetten fertőzött készüléken ne kezdjünk önálló vizsgálatba, mert fontos bizonyítékok módosulhatnak vagy törlődhetnek. Ilyen esetben az incidenst a Nemzeti Kibervédelmi Intézetnek is érdemes jelezni.
Rendőrségi feljelentésre is szükség lehet
Ha csalás vagy adatlopás gyanúja merül fel, a bank értesítése után mielőbb tegyen rendőrségi feljelentést. Vigye magával vagy csatolja a rendelkezésre álló bizonyítékokat, a vitatott tranzakció adatait és a banki bejelentés azonosítóját.
A feljelentés nem helyettesíti a banknál tett reklamációt, de segítheti a pénz útjának követését és az elkövető azonosítását. Az MNB szerint a gyors rendőrségi bejelentés különösen átutalásos csalásnál növelheti a visszaszerzés esélyét.
Vissza kell fizetnie a banknak az összeget?
A pénzforgalmi törvény alapján az ügyfél által jóvá nem hagyott fizetési művelet összegét a számlavezető szolgáltatónak főszabály szerint haladéktalanul, legkésőbb a bejelentést követő munkanap végéig meg kell térítenie, és helyre kell állítania a számla korábbi állapotát. Ez alól átmeneti kivételt jelenthet, ha a bank észszerű okból csalásra gyanakszik, és erről tájékoztatja a Magyar Nemzeti Bankot. A tranzakció jóváhagyását, megfelelő rögzítését és hitelesítését alapvetően a pénzforgalmi szolgáltatónak kell bizonyítania.
Önmagában az, hogy a művelethez PIN-kódot, SMS-kódot vagy erős ügyfél-hitelesítést használtak, még nem bizonyítja, hogy valóban a számlatulajdonos kezdeményezte a fizetést. Az MNB álláspontja szerint a banknak minden esetet egyedileg kell kivizsgálnia. A bank akkor mentesülhet a megtérítési kötelezettség alól, ha bizonyítja, hogy az ügyfél csalárd módon járt el, vagy szándékosan, illetve súlyosan gondatlanul megszegte biztonsági kötelezettségeit.
Súlyos gondatlanságnak minősülhet például, ha valaki egy ismeretlen telefonálónak átadja a banki belépési adatait vagy jóváhagyó kódját, hamis oldalon rögzíti az érzékeny adatait, illetve a csaló kérésére távoli hozzáférést biztosító programot telepít. Ha az ügyfél maga rögzítette és jóvá is hagyta az átutalást – még akkor is, ha megtévesztették –, a pénz automatikus visszatérítése jóval bizonytalanabb lehet.
A bejelentés előtt keletkezett kárból az ügyfelet bizonyos, elveszett vagy jogosulatlanul használt fizetési eszközhöz kapcsolódó esetekben legfeljebb 15 ezer forintos önrész terhelheti. A törvény azonban több kivételt is meghatároz, például ha a jogosulatlan használatot az ügyfél a fizetés előtt nem észlelhette, vagy a szolgáltató nem alkalmazott megfelelő hitelesítést. A bejelentést követő további jogosulatlan tranzakciók kárát főszabály szerint már a szolgáltató viseli, kivéve az ügyfél csalárd magatartását.
A jóvá nem hagyott vagy hibásan teljesített tranzakció helyesbítése legfeljebb a terhelést követő tizenharmadik hónap megfelelő napjáig kérhető. Ez azonban csak végső jogvesztő határidő: a törvény a probléma észlelése után haladéktalan bejelentést vár el, ezért nem érdemes napokig vagy hetekig várni.
Mi történik, ha a bank elutasítja a panaszt?
Pénzforgalmi szolgáltatással kapcsolatos írásbeli panaszra a banknak 15 munkanapon belül kell érdemi választ adnia. Ha ezt rajta kívül álló okból nem tudja megtenni, ideiglenes választ küldhet, de a végleges válasz határideje nem lehet későbbi a panasz benyújtásától számított 35. munkanapnál. A panasz másolatát és benyújtásának igazolását meg kell őrizni.
Ha a bank elutasítja a visszatérítési igényt, az ügyfél szerződéses vagy elszámolási vita esetén a Pénzügyi Békéltető Testülethez fordulhat. Ennek feltétele, hogy előzőleg megpróbálja rendezni a vitát a pénzügyi szolgáltatóval. A PBT eljárása ingyenes, jogi képviselő nem kötelező, és főszabály szerint 90 napon belül lezárul. Fogyasztóvédelmi szabály vagy panaszkezelési előírás megsértése esetén az MNB-nél lehet eljárást kezdeményezni.
Így csökkenthető a következő visszaélés kockázata
Érdemes minden terhelésről azonnali mobilbanki értesítést kérni, és a kártyalimiteket a tényleges használathoz igazítani. Az internetes vásárlást, a külföldi használatot és a készpénzfelvételt csak akkor célszerű engedélyezni, amikor valóban szükség van rá.
Online fizetéshez jó megoldás lehet egy külön, alacsony egyenlegű vagy egyszer használatos virtuális kártya. Időnként át kell nézni a mentett bankkártyákat, a digitális pénztárcákat és az aktív előfizetéseket is. A bankszámla rendszeres ellenőrzése pedig azért különösen fontos, mert a csalók olykor először csak kis összegű próbaterhelést indítanak, és siker esetén később nagyobb összegekkel próbálkoznak.
